¿Afore o iniciativa privada?
Es común que en las asesorías que brindo me pregunten cuál es la diferencia entre ahorrar para el retiro en la iniciativa privada o en su AFORE.
Son muchas y muy variadas las diferencias, pero una importante a considerar es la TASA DE REEMPLAZO si no consideramos el ahorro voluntario y solamente el ahorro obligatorio.
La Tasa de Reemplazo se traduce como el cambio entre el ingreso mensual que percibes en tu etapa productiva, y aquél que vas a recibir de tu AFORE en el retiro.
A raíz de las reformas que entraron en vigor este 2021 el escenario parece haber mejorado en éste rubro, pero éste beneficio va más enfocado para las personas con ingresos menores a 3 UMAS mensuales, lo equivalente a $8,173.35 pesos al día de hoy, quienes tendrían una tasa de reemplazo del 77% aproximadamente.
De ganar al mes 8 mil y fracción, su pensión sería de $6,294 pesos mensuales, aproximadamente.
A partir de este nivel de ingreso, la tasa de reemplazo va en decremento. Para aquellas personas que tengan un ingreso superior a 10 UMAS mensuales o $27,244.50 pesos, se estima que la tasa de reemplazo quedará topada en un 44%, o lo que es lo mismo, percibir menos de la mitad del ingreso mensual estando activo laboralmente.
O sea, de ganar 27 mil pesos en activo a percibir $11,880 pesos mensuales en el retiro.
Para aquellos que realicen aportaciones voluntarias a su AFORE ello es una excelente decisión, pero las alternativas de inversión están muy restringidas por las reglas que la CONSAR tiene implementadas a la fecha, lo cual se traduce, en el largo plazo, en un rendimiento menor a aquel que se pueda esperar la iniciativa privada.
Un escenario idóneo es complementar tu AFORE con un instrumento privado, en el que la primera sea una pequeña base a la que por Ley tienes derecho, y el segundo aquél que potencie tu bienestar en el retiro.
Si te gustaría conocer de instrumentos de la iniciativa privada que potencien tu tasa de reemplazo en el retiro, me daría mucho gusto conocerte y tener el honor de ser tu asesor.
Lauro Sández
Asesor Patrimonial
